Diferentes tipos de prêmio

Prêmio Estatístico

Valor calculado para garantir o risco médio, pode ser chamado de prêmio do risco. O PE (prêmio estatístico) é obtido pela divisão do prejuízo total (PT) com o número de riscos pesquisados ou número de seguros da amostra (NR).

PE = PT : NR

Exemplo.: Imaginemos que num grupo de 4.500 seguros de equipamentos (número da amostra), 180 segurados tiveram sinistros (usaram o seguro), que totalizaram R$ 630.000,00 de indenizações.

PE = R$ 630.000,00 : 4.500 = R$ 140,00.

R$ 140,00, é o prêmio estatístico, o valor base que cada segurado (do grupo de 4.500), precisará pagar para zerar o prejuízo da seguradora, causado por 180 segurados.

 

Prêmio Puro

É o valor calculado do prêmio estatístico, acrescido de um porcentual (plus) de segurança (que tem o objetivo de cobrir eventual variação estatística do risco).

Exemplo: Por uma tendência de crescimento de sinistros, a seguradora decidiu carregar o prêmio estatístico anterior em 10% - Teríamos R$ 140,00 + R$ 14,00 = R$ 154,00. Prêmio Puro seria de R$ 154,00

Se o carregamento de segurança for nulo (0), o prêmio puro será igual ao prêmio estatístico.

Prêmio Comercial ou Prêmio Tarifário ou Prêmio Líquido.

É o Prêmio Puro ou Prêmio Estatístico, quando não houver o carregamento de segurança (ou seja, igual a zero), somado o carregamento comercial, destinado a cobrir as demais despesas da seguradora e sua margem de lucro.

Despesas que compõem o carregamento comercial:

• Despesas Administrativas ou Gastos de Gestão Interna – despesas do segurador, com objetivo de administrar a operação: pessoas, aluguéis, comunicações.
• Despesas de Aquisição e Produção ou Gastos de Gestão Externa – custo comercial de distribuição e venda dos seguros: Ex.: comissão do corretor, propaganda diversa.
• -Remuneração do Capital – Lucro do segurador e valor para constituir as suas reservas.

Obs.: É muito comum no mercado de seguros o termo Prêmio NET, que é o prêmio comercial da seguradora, faltando apenas ser acrescentada a comissão do corretor do seguro (valor relativo ao seu trabalho profissional na administração do contrato específico).